这些是 401(k) 在下跌市场中投资成功的关键

admin · 2022-08-16

  今年上半年,401(k) 投资者确实无处可藏。尽管他们的投资组合受到了打击,但他们并没有跑到山上。

  

  纳斯达克指数下跌 30%,而标准普尔500 指数和罗素 2000 指数均下跌超过 20%。

  

  在动荡时期通常被视为避风港的债券市场表现更好,但这并不能说明什么。例如,标准普尔美国综合债券指数——投资级债务的代表——下跌了大约 9%。

  

  根据两家主要 401(k) 提供商的初步数据,尽管出现了这些广泛的损失,401(k) 投资者仍保持稳定。

  

  在 Vanguard,固定缴款计划参与者之间的交易很少,只有 4.3% 的人改变了他们的资金分配方式。 随着价格下跌,大多数确实选择将资金转移到股票中。

  

  在 T. Rowe Price,大多数 401(k) 计划参与者没有改变他们的投资或工资延期率。

  

  但是,如果市场在下半年没有改善——许多分析师认为股市在触底之前还需要进一步下跌——即使是一些钢铁般的退休投资者也可能开始变得冷漠。

  

  如果这种情况发生在您身上,以下是如何让您的神经平静下来:

  

  忘记时间市场

  

  您可能会想出售股票并将收益转为现金或货币市场基金。你会告诉自己,当情况好转时,你会把钱重新投入股票。但这只会锁定您的损失。

  

  如果你是一个长期投资者——甚至包括那些 60 多岁和 70 岁出头的人,因为他们可能会退休 20 年或更长时间——不要指望能战胜当前的下降趋势。

  

  爱荷华州森林城绿石财富管理公司的注册理财规划师兼总裁泰勒威尔逊说,谈到投资的成功,“这与市场时机无关,而是市场时机。”

  

  假设您在 1981 年初向标准普尔 500 指数投资了 10,000 美元。根据 Fidelity Management & Research 的数据,到 2021 年 3 月 31 日,这笔资金将增长到近 110 万美元。如果你错过了这 40 年中最好的五个交易日,它只会增长到大约 676,000 美元。如果你在最好的 30 天里坐了下来,你的 10,000 美元只会增长到 177,000 美元。

  

  重新思考你的贡献

  

  如果你能说服自己不要亏本出售,你仍然可能会暂时停止定期供款,认为你只是把好钱扔在坏钱上。

  

  弗吉尼亚州阿灵顿 Pavlov Financial Planning 的 CFP Sefa Mawuli 表示:“对许多人来说,这是一个艰难的过程,因为下意识的反应是停止贡献,直到市场复苏。”

  

  “但 401(k) 成功的关键是持续不断的贡献。在市场低迷期间继续贡献可以让投资者以更便宜的价格购买资产,这可能有助于您的账户在市场低迷后更快恢复。”

  

  如果您可以在财务上摇摆不定,威尔逊甚至建议您在尚未达到最高限额的情况下增加您的捐款。他说,除了以折扣价购买更多产品的价值外,采取积极的行动可以抵消因(暂时)储蓄缩水而产生的焦虑。

  

  根据您当前的计划重新评估您的分配

  

  这就是生活。计划改变。你退休的时间范围也是如此。因此,请检查您当前对股票和债券的分配是否符合您的风险承受能力和理想的退休日期。

  

  威尔逊说,即使你在目标日期基金中也要这样做。目标日期基金面向在给定年份(例如 2035 年或 2040 年)退休的人们。随着目标日期的临近,基金的分配将变得更加保守。但他指出,如果您是一个开始储蓄较晚的人,并且可能需要承担更多风险来实现您的退休目标,那么您当前的目标日期基金可能不会为您提供这一点。

  

  如果你实在受不了,那就增加你的“慰问金”

  

  Mark Struthers 是明尼阿波利斯 Sona Wealth Advisors 的 CFP,他与聘请其公司提供财务健康建议的组织中的 401(k) 参与者合作。

  

  因此,他从各行各业的人那里听到了他们对“不能失去”他们所拥有的东西的担忧。他说,在大流行初期的低迷时期,甚至许多受过教育的投资者也想退出。

  

  尽管斯特拉瑟斯会劝告他们不要惊慌,并解释说,低迷是投资者为在牛市期间获得的巨额回报所付出的代价,但他知道恐惧可以使人们变得更好。“你不能只说‘不卖’,因为你会失去一些人,他们的处境会更糟。”

  

  因此,他将尝试让他们做那些可以缓解他们短期担忧但对他们的积蓄造成最小长期损害的事情。

  

  

  例如,有些人可能害怕在他们的 401(k) 投资中承担足够的风险,尤其是在市场下跌的情况下,因为他们害怕一旦被解雇就会损失更多并且拥有更少的财务资源。

  

  所以他提醒他们他们现有的未雨绸缪的资产,比如他们的应急基金和伤残保险。然后,他可能会建议他们继续承担足够的风险,以在其 401(k) 中产生退休所需的增长,但将部分新贡献重新用于现金等价或低风险投资。或者他可能会建议他们将资金转给罗斯爱尔兰共和军,因为如果需要,这些捐款可以在没有税收或罚款的情况下获得。但是,如果该人在紧急情况下不需要这笔钱,它也会将钱保存在退休账户中。

  

  斯特拉瑟斯说:“只要知道他们那里有钱,就可以帮助他们避免恐慌。”


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